O primeiro passo \u00e9 identificar o valor justo do d\u00e9bito, j\u00e1 que um abatimento elevado pode esconder juros acumulados. "Se a d\u00edvida era de R$ 10 mil e, com os juros, virou R$ 100 mil, a\u00ed vem 50% de desconto e a pessoa paga R$ 50 mil: cinco vezes o que pegou. \u00c9 desconto fict\u00edcio, porque ainda tem juros dentro", explica.<\/p>\n
O segundo envolve o Raio-X, que re\u00fane o or\u00e7amento dos dois meses anteriores, do m\u00eas corrente e a proje\u00e7\u00e3o dos dois meses seguintes, com a nova parcela inclu\u00edda. "Uma d\u00edvida de R$ 100 mil com 70% de desconto cai para R$ 30 mil. Parece maravilhoso, mas se esse valor n\u00e3o cabe no Raio-X, a negocia\u00e7\u00e3o vira um novo problema", observa.<\/p>\n
O terceiro trata da reserva de emerg\u00eancia, pois zerar a conta para quitar um d\u00e9bito deixa a pessoa desprotegida diante dos imprevistos do m\u00eas seguinte.<\/p>\n
Vale a pena pagar d\u00edvida com o 13\u00ba sal\u00e1rio?<\/strong><\/p>\n O racioc\u00ednio se aplica ao 13\u00ba sal\u00e1rio, cuja primeira parcela cai at\u00e9 30 de novembro, m\u00eas em que a Federa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos (Febraban) realiza uma das duas edi\u00e7\u00f5es anuais de seu mutir\u00e3o. "Eu n\u00e3o recomendo pagar d\u00edvida com o 13\u00ba antes de fazer a conta. O 13\u00ba forma primeiro a reserva. O acordo vem com o que sobra", resume a especialista. "D\u00e1 para negociar mesmo com a d\u00edvida em dia, sem esperar desconto grande, e \u00e9 at\u00e9 melhor: evita que vire processo. Mas s\u00f3 depois de blindar a renda, que \u00e9 o primeiro passo."<\/p>\n O que fazer quando a proposta n\u00e3o cabe?<\/strong><\/p>\n Diante de qualquer resposta negativa, a orienta\u00e7\u00e3o \u00e9 n\u00e3o fechar o acordo nem cortar o contato com o credor. A Lei do Superendividamento (Lei 14.181\/2021, artigo 54-A do C\u00f3digo de Defesa do Consumidor) protege quem, de boa-f\u00e9, n\u00e3o consegue pagar todas as d\u00edvidas sem comprometer o m\u00ednimo existencial, e exclui casos de fraude e m\u00e1-f\u00e9. "Recusar acordo que n\u00e3o cabe n\u00e3o \u00e9 calote, \u00e9 tamb\u00e9m boa-f\u00e9", pontua a especialista, que orienta registrar a inten\u00e7\u00e3o de quitar, anotar o protocolo e manter rodadas peri\u00f3dicas de negocia\u00e7\u00e3o at\u00e9 surgir uma proposta vi\u00e1vel.<\/p>\n D\u00edvida atrasada vira processo e penhora de sal\u00e1rio?<\/strong><\/p>\n Em setembro de 2026, a Corte Especial do Superior Tribunal de Justi\u00e7a (STJ) definiu, no Tema 1.230, que a penhora de sal\u00e1rio por d\u00edvida comum s\u00f3 ocorre em car\u00e1ter excepcional, depois que outros meios de cobran\u00e7a falharam dentro de um processo e sem prejudicar o sustento digno da fam\u00edlia. A tese n\u00e3o fixa percentual, e a prova de que a renda \u00e9 indispens\u00e1vel cabe ao devedor. "Sem processo, n\u00e3o existe penhora. Essa decis\u00e3o n\u00e3o pesa em quem deve. Pesa em quem some", avalia.<\/p>\n O peso do cart\u00e3o e o perfil de quem deve<\/strong><\/p>\n Entre os endividados ouvidos pela especialista, 47% apontam o cart\u00e3o de cr\u00e9dito como a d\u00edvida que mais incomoda, e os juros do rotativo chegaram a 451,7% ao ano em setembro de 2026, segundo o Banco Central. "Pagar s\u00f3 uma parte da fatura joga o resto no rotativo. Fatura \u00e9 tudo ou nada", alerta.<\/p>\n Pesquisa pr\u00f3pria feita com 3.062 alunos do programa, por question\u00e1rio on-line entre 20 de maio e 16 de outubro de 2026, com amostra n\u00e3o probabil\u00edstica, mostra que 56% devem mais de R$ 50 mil e 38% t\u00eam renda familiar de R$ 10 mil ou mais. N\u00e3o saber por onde come\u00e7ar \u00e9 o principal obst\u00e1culo para 45% dos participantes, enquanto 83% desejam resolver a situa\u00e7\u00e3o em at\u00e9 30 dias. "Mutir\u00e3o tem todo ano. O que n\u00e3o pode \u00e9 fechar um acordo que n\u00e3o para de p\u00e9. A meta n\u00e3o \u00e9 o desconto. \u00c9 dormir em paz", conclui.<\/p>\n N\u00e1dia Pace possui registro no Conselho Regional de Contabilidade de S\u00e3o Paulo (CRC-SP 1SP273740) e \u00e9 criadora do Viva Sempre Com Dinheiro, programa de negocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas e educa\u00e7\u00e3o financeira. O passo a passo completo do m\u00e9todo est\u00e1 em lp.vivasemprecomdinheiro.com.br<\/a>. Depoimentos de alunos est\u00e3o reunidos em metodonadia.com.br\/resultados<\/a>.<\/p>\n A auditora, contadora, consultora financeira e correspondente N\u00e1dia Pace, especialista em d\u00edvidas de pessoa f\u00edsica e jur\u00eddica, detalha como avaliar o valor justo do d\u00e9bito, o encaixe da parcela no or\u00e7amento e o impacto do pagamento \u00e0 vista na reserva de emerg\u00eancia, al\u00e9m de explicar a prote\u00e7\u00e3o da Lei do Superendividamento e o entendimento do STJ sobre penhora de sal\u00e1rio<\/p>","protected":false},"author":3,"featured_media":41820,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"page_builder":"","footnotes":""},"categories":[315],"tags":[379,341,358,324,351],"class_list":["post-41819","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","category-noticias-corporativas-dino","tag-casa-e-familia","tag-economia","tag-educacao","tag-negocios","tag-sociedade"],"yoast_head":"\n<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"